Las pequeñas empresas que necesitan un préstamo encuentran que los bancos son tacaños

Mientras tanto, la inflación es la más alta en décadas, con el precio de las materias primas y los productos acabados disparado y los trabajadores exigiendo salarios más altos. La Reserva Federal está subiendo los tipos de interés en respuesta, lo que significa que el coste de pedir dinero prestado está subiendo.

Incluso en tiempos normales, puede ser difícil para las pequeñas empresas obtener préstamos de los bancos tradicionales porque carecen de los activos y el historial de crédito de las empresas más grandes. Durante la pandemia, los bancos han sido más tacaños, al margen de los programas relacionados con el COVID. Dos años después, los solicitantes de préstamos tienen más probabilidades de ser rechazados o de recibir menos dinero del que pidieron en comparación con antes de COVID-19.

Cuando el edificio que alquilaba se puso en venta, Letha Pugh supo que tendría que trasladar su negocio. Así que decidió comprar y renovar su propio edificio.

Pugh, cofundadora de Bake Me Happy, una panadería sin gluten de Columbus (Ohio), solicitó un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas el pasado mes de julio. Pero el proceso, en el que participaron una institución financiera de desarrollo comunitario y un banco local, First Merchants Bank, se alargó.

A Pugh le preocupaba que otro comprador se abalanzara con dinero en efectivo y comprara el edificio que tenía contratado. Finalmente, en enero, consiguió la aprobación de un préstamo de 780.000 dólares.

Aunque Pugh se alegra de que todo haya salido bien, el episodio muestra lo difícil y estresante que puede ser para una pequeña empresa conseguir financiación.

“Una noche colgué el teléfono y empecé a berrear porque estaba muy frustrada, todas estas cosas estaban pasando, no por mí, sino por la burocracia y los trámites”, dijo.

Sólo un 30% de las empresas que solicitaron financiación el año pasado obtuvieron la cantidad total que pidieron, frente a la mitad en 2019. Las empresas propiedad de personas de color, las empresas con menos empleados y las empresas de ocio y hostelería fueron las que menos probabilidades tuvieron de recibir la totalidad de la financiación solicitada. Alrededor del 68% de los solicitantes obtuvieron parte de la cantidad que pidieron, por debajo del 83% en 2019 y del 76% en 2020.

Todd McCracken, presidente de la Asociación Nacional de la Pequeña Empresa, un grupo de defensa, dijo que el actual entorno de préstamos podría hacer más difícil a las pequeñas empresas que intentan recuperarse de la pandemia. Sus balances, en los que se fijan los bancos para evaluar las solicitudes de préstamo, se debilitaron durante la pandemia, aunque sus perspectivas sean brillantes.

“Los resultados pasados no son realmente un buen indicador del potencial futuro”, dijo.

En febrero, los grandes bancos aprobaron el 14,7% de las solicitudes de préstamo, frente al 28,3% de febrero de 2020. Y los bancos pequeños aprobaron el 20,5% de las solicitudes de préstamo, por debajo del 50,3% del mismo mes de 2020. Eso es según el prestamista en línea Biz2Credit, basado en los datos de más de 1.000 propietarios de pequeñas empresas que solicitaron financiación en la plataforma de la compañía.

La tacañería de los bancos ha llevado a los propietarios de empresas a considerar otras opciones, como los bancos comunitarios, los prestamistas en línea y los sitios de crowdfunding. Los propietarios eran más propensos a solicitar un préstamo en línea el año pasado que en 2020, mientras que los solicitantes eran menos propensos a buscar financiación en un banco pequeño, muestra la encuesta de la Fed.

Sin embargo, hay contrapartidas: Los préstamos alternativos pueden ser más fáciles de obtener, pero es probable que lleven aparejados tipos de interés más elevados o fuertes penalizaciones. Normalmente, los préstamos para pequeñas empresas de los bancos tradicionales tienen tipos de interés del 3% al 7%, mientras que los tipos de los préstamos en línea varían mucho, pero pueden ser del 10% o más.

“La buena noticia es que las pequeñas empresas tienen un montón de opciones por ahí, aunque pueden no ser las opciones más baratas”, dijo Matt Schulz, analista jefe de crédito en el mercado de préstamos en línea LendingTree.

El negocio de Cache, una empresa con sede en Sandy, Utah, que vende accesorios para camiones, se disparó durante la pandemia. Pero ese éxito inesperado dejó a la empresa en un aprieto financiero.

El cofundador Tyler Green se dio cuenta de que la empresa necesitaba aumentar la producción. Mientras tanto, los costes de envío aumentaron de 2.500 dólares por contenedor a 26.000 dólares.

Green y su socio acudieron a su banco en busca de un préstamo de entre 50.000 y 100.000 dólares, pero les dijeron que no cumplían los requisitos para obtenerlo.Otro problema: al ser una empresa nueva que estaba ganando dinero, Cache tampoco cumplía los requisitos para recibir ayudas por la pandemia. Y al ser un fabricante, la empresa necesitaba fondos a toda prisa.

Así que los propietarios recurrieron a la rama de préstamos de Quickbooks, QB Capital. Consiguieron un préstamo en tres días. Son 15.000 dólares con un tipo de interés del 10%. Eso no lo cubre todo, pero es esencial para mantener el negocio en marcha a corto plazo.

“Es algo que realmente ha salvado nuestro negocio”, dijo Green.

Los préstamos crowdsourced son otra opción para las pequeñas empresas.

Desde que fundó Hugo Coffee Roasters en Park City, Utah, en 2015, Claudia McMullin no ha podido convencer a un banco tradicional para que le conceda un préstamo. Dijo que carecía del flujo de caja histórico que a los bancos les gusta ver.

“Las pequeñas empresas están atrapadas en esta zona de penumbra entre que necesitamos capital para crecer, pero no podemos obtener capital para crecer porque no calificamos porque aún no hemos crecido”, dijo McMullin.

Ha utilizado su propio dinero y ha pedido prestado a amigos y familiares para ayudar a financiar el negocio. El año pasado recibió un gran pedido de frijoles de una cadena de supermercados que no tenía suficiente dinero para pagar.

McMullin pidió un préstamo a un prestamista online, que calificó de “salvavidas en ese momento”. Pero las condiciones eran estrictas, con pagos semanales, y ha tenido problemas para pagarlo.

“Sólo funciona si entras y sales rápidamente”, dijo. “Ahora, parece que me está matando y acabando con mi flujo de caja”.

Recurrió a Kiva, que ofrece préstamos crowdsourced a bajas tasas de interés, para reestructurar su deuda. El préstamo de 25.000 dólares de McMullin tiene un interés del 0% con un periodo de pago de 18 meses. Kiva dice que trabajará con los prestatarios que no puedan devolver un préstamo en el tiempo previsto, aunque un impago les hace inelegibles para préstamos adicionales.

Los prestamistas online no son la única opción a los bancos tradicionales. Para Suzan Hernández, encontrar el apoyo de las organizaciones comunitarias ha sido clave para ayudarla a navegar por el proceso de préstamo.

Hernández fundó MamaP, que vende productos de cuidado personal que reducen el plástico, como cepillos de dientes de bambú y hojas de detergente para la ropa, en 2019. Encontró un mentor a través del Programa de Negocios de Minorías de JP Morgan Chase, y el mentor le aconsejó unirse a grupos como la Cámara de Comercio Hispana de Nueva Jersey y la Corporación de Desarrollo de Pequeñas Empresas de Nueva Jersey para obtener apoyo.

Está buscando un préstamo o una línea de crédito de 500.000 dólares. Lleva unas ocho semanas solicitando diferentes préstamos a prestamistas comunitarios y bancos respaldados por la SBA. Aunque lleva mucho tiempo, dice que el proceso merece la pena por los bajos tipos de interés que se ofrecen: los tipos de interés varían entre el 3 y el 6%.

“En este momento, trabajando con los representantes para entender para qué calificamos y qué se requiere, es un montón de papeleo”, pero vale la pena, dijo. “Ha sido bueno. Como no se trata de un préstamo directo de un banco convencional, nos han apoyado más.”