El jefe del organismo de control: Los malos actores deberían enfrentarse a algo más que a grandes multas

En menos de un año al frente de la CFPB, Chopra se ha esforzado por volver a convertir a la agencia en el regulador asertivo que era bajo el presidente Obama. La oficina tomó muchas menos acciones de aplicación durante la administración de Trump.

Parte del personal que había dejado la CFPB bajo el presidente Trump ha regresado. La oficina ha estado añadiendo personal de aplicación y ha vuelto a dar prioridad a cuestiones como los préstamos justos que se dejaron de lado durante la administración anterior.

Chopra, en una entrevista en video con The Associated Press, dijo que los cambios en la oficina han sido necesarios porque la industria de servicios financieros se ha transformado dramáticamente. Apple es ahora uno de los mayores procesadores de pagos y tiene una tarjeta de crédito, Facebook intentó lanzar su propia moneda digital y Amazon actúa como intermediario financiero entre comerciantes y clientes de una forma impensable hace unos años.

También ha habido un rápido crecimiento de las empresas de compra ahora y pago después, que ofrecen a los prestatarios la posibilidad de dividir una compra en un pequeño número de cuotas iguales. Es un producto que no existía en Estados Unidos hace tres o cuatro años.

En algunos de sus primeros movimientos, Chopra ordenó a la oficina que investigara si empresas tecnológicas como Apple, Amazon, PayPal, Square y otras pueden estar violando las leyes de privacidad en lo que respecta a los pagos. La oficina también está investigando si las empresas que compran ahora y pagan después están haciendo que los consumidores adquieran demasiadas deudas, así como la forma en que esos préstamos deben figurar en los informes de crédito de los consumidores.

“Estamos tratando de asegurarnos de que tenemos una comprensión del mundo real de los mercados de hoy, no a la luz de lo que sucedió en la pandemia, pero a la luz de la banca ha cambiado realmente en los últimos años”, dijo.

Los bancos y otras empresas han tomado nota del cambio de la oficina. La Cámara de Comercio de EE.UU. lanzó este verano una campaña publicitaria dirigida deliberadamente a Chopra, de quien el grupo de presión empresarial ha alegado que está intentando “cambiar radicalmente” el sector de los servicios financieros.

Chopra está reevaluando algunas de las herramientas tradicionales a disposición de los reguladores. Debido al tamaño de algunas de estas empresas, dijo que herramientas como las multas pueden dejar de ser suficientes para castigar a los malos actores.

La CFPB está explorando otras formas de frenar las prácticas ilegales, que van desde las limitaciones al crecimiento de una empresa o la prohibición de abrir nuevas cuentas, así como la imposición de multas y la responsabilidad de los individuos en lugar de sólo la empresa.

Una de las opciones que se están considerando para las infracciones graves y reiteradas sería revocar el seguro de depósitos de un banco, bajo la premisa de que está operando de manera insegura y poco sólida. La revocación del seguro de depósitos bancarios sería un golpe demoledor para cualquier empresa financiera.

En abril, la CFPB demandó a TransUnion por presunta comercialización engañosa de productos de crédito, en violación de una orden de ejecución de 2017. La oficina también demandó a uno de los ejecutivos de TransUnion como parte de su demanda, que busca multas monetarias, así como una orden judicial para detener las prácticas.

“Estamos cambiando nuestro enfoque de aplicación a estos actores más grandes que sabían que algo era una violación de la ley, pero tomaron una decisión calculada para violar esa ley”, dijo Chopra.

TransUnion ha negado haber violado la orden de 2017 y está luchando contra la demanda del CFPB.

Los comentarios de Chopra reflejan en parte su experiencia como uno de los puestos demócratas en la Comisión Federal de Comercio bajo el presidente Trump. Durante su mandato, Chopra criticó abiertamente el historial del regulador de grandes investigaciones sobre conductas anticompetitivas que finalmente terminaron en una multa intrascendente contra una gran empresa.

En 2019, la FTC multó a Facebook con 5.000 millones de dólares por las amplias violaciones de la privacidad de la compañía de medios sociales. Si bien la multa fue la más grande jamás impuesta por la agencia, representó menos del 10% de las ventas totales de la compañía ese año, y menos de un tercio de las ganancias anuales de la compañía. En la entrevista, Chopra reiteró que cree que las acciones de la FTC hicieron poco para frenar las malas prácticas de Facebook.

“Daba la sensación de que había dos normas en la FTC: machacar al pequeñocuando infringen la ley, pero cuando una gran empresa reincide, parece que no pasa nada”, dijo.

Chopra se refirió públicamente a la necesidad de más formas de aplicación de la ley que una simple multa el miércoles, después de que se descubriera que una empresa propiedad de Berkshire Hathaway, de Warren Buffett, había discriminado ilegalmente a potenciales propietarios negros y latinos.

“Seguiremos buscando nuevos remedios para asegurarnos de que todos los prestamistas cumplan con sus responsabilidades y obligaciones”, dijo Chopra.

Otros reguladores financieros también han adoptado un enfoque multifacético. Los reguladores han multado a Wells Fargo con miles de millones de dólares por diversas malas prácticas, entre ellas la de presionar a sus empleados para que abrieran ilegalmente millones de cuentas falsas con el fin de alcanzar objetivos de venta poco realistas.

Pero la Reserva Federal fue más allá. Wells ha permanecido bajo las restricciones establecidas por la Fed desde 2018, sin poder hacer crecer su negocio hasta que el banco central considere que sus problemas de cultura están resueltos.