El dinero de los millennials: Ahora es el momento de construir su crédito
Antes de lo que imaginas, tu puntuación de crédito empezará a importar.
Una puntuación crediticia sólida puede ser la diferencia entre conseguir un apartamento o un préstamo de coche a bajo interés o no conseguirlo. Así que para tener el crédito listo cuando lo necesite, el momento de empezar a construir un buen y largo historial de crédito es ahora.
Hay más de una manera de construir el crédito, y podría ser tan simple como reportar los pagos de sus facturas en curso a las principales agencias de crédito. Pero ten en cuenta: Construir el crédito requiere diligencia, sobre todo porque la falta de pagos puede perjudicar tu puntuación durante años.
¿QUÉ ES EL CRÉDITO Y POR QUÉ ES IMPORTANTE?
Tu puntuación de crédito es un número que suele oscilar entre 300 y 850 y que se calcula en función de la fiabilidad con la que has pagado las deudas anteriores, como las facturas de las tarjetas de crédito. Los prestamistas utilizan tu puntuación de crédito para predecir la probabilidad de que pagues tus deudas.
Tu puntuación crediticia ayuda a determinar los préstamos que puedes recibir, los intereses que te cobrarán, las tarjetas de crédito a las que puedes optar y las propiedades que puedes alquilar. Un empleador puede incluso comprobar su historial crediticio. Tener una buena puntuación crediticia puede ahorrarte dinero más adelante, principalmente a través de tipos de interés más bajos cuando consigas un préstamo.
Si empiezas sin historial de crédito, no estás solo. En EE.UU., casi el 40% de las personas de entre 20 y 24 años tienen poco o ningún historial de crédito para generar una puntuación, según la Oficina de Protección y Finanzas del Consumidor. Lamentablemente, lo mismo ocurre con aproximadamente el 20% de la población.
Construir tu crédito puede parecer abrumador si no has pensado en ello antes, pero hay muchas estrategias que puedes emplear, incluso si estás empezando. Empieza por establecer buenos hábitos con la gestión de la deuda, como no contraer más deudas de las que puedes pagar, dice Brittany Mollica, planificadora financiera certificada con sede en Chapel Hill, Carolina del Norte. El incumplimiento de los pagos dañará tu puntuación y puede convertirse en una carga cuando necesites pedir dinero prestado en el futuro.
“Adquirir el buen hábito de pagar siempre las facturas es realmente importante”, dice Mollica. “No querrás tener que salir de un agujero con todo tipo de deudas de tarjetas de crédito que hayas acumulado, sobre todo al empezar”.
TARJETAS DE CRÉDITO — Y TARJETAS ALTERNATIVAS
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para establecer el crédito, pero también pueden dañar tu puntuación si asumes más deudas de las que puedes manejar.
Si uno de tus padres u otra persona de confianza en tu vida tiene un límite de crédito alto y un largo historial de pagos puntuales, podrías convertirte en un usuario autorizado en su cuenta y beneficiarte de su buen crédito. Esta es una de las formas más fáciles de alargar tu historial crediticio, dice Blaine Thiederman, planificador financiero certificado en Arvada, Colorado.
Convertirse en un usuario autorizado también tendrá un impacto en su tasa de utilización del crédito, o la cantidad de dinero que debe a los prestamistas dividida por el crédito total disponible para usted, lo que puede ayudar a su puntuación de crédito.
Si tienes ingresos propios, puedes solicitar una tarjeta de crédito cuando tengas 18 años; de lo contrario, tienes que esperar hasta los 21. Una tarjeta de crédito garantizada suele ser la mejor tarjeta de crédito para empezar. Estas tarjetas están respaldadas por un depósito en efectivo y, dado que la compañía de tarjetas de crédito puede quedarse con ese depósito si no se realizan los pagos, las personas con un historial crediticio corto o pobre pueden optar a ellas.
El depósito que tienes que hacer para una tarjeta de crédito garantizada podría ser una carga, y si ese es el caso, una tarjeta alternativa podría ser mejor para ti. Estas tarjetas utilizan los ingresos y la información de la cuenta bancaria para determinar su solvencia en lugar de su puntuación de crédito.
FICHAS MENSUALES
Si vive de forma independiente, los pagos del alquiler, los servicios públicos y las facturas de teléfono pueden ser reportados a las agencias de crédito. Por lo tanto, el pago de esas facturas puede construir su crédito si son puntuales y las tiene reportadas.
A diferencia de los pagos de las tarjetas de crédito, estos pagos no se informan automáticamente y pueden requerir un servicio de terceros, como Experian Boost o UltraFICO, para que las agencias de crédito conozcan sus pagos.
Recuerde que estos servicios a veces requieren una cuota y que la notificación de los pagos de sus facturas no siempre tiene un impacto en su puntuación de crédito, sino que simplemente aparecen en su informe de crédito.
PRÉSTAMOS
Realizar pagos regulares de préstamos también puede ayudarle a construir su crédito. E incluso si no tiene ningún historial de crédito, hay algunos préstamos disponibles.
Los préstamos para la creación de crédito se basan en los ingresos y no en el crédito para su aprobación. Si te aprueban, el préstamo se deposita en una cuenta bancaria y queda disponible una vez que lo pagas. Sus pagos mensuales se comunican a las principales agencias de crédito.
Préstamos para estudiantesson otro préstamo que puedes utilizar para construir tu crédito cuando estás empezando. Los préstamos estudiantiles federales no requieren crédito para calificar, mientras que la mayoría de los préstamos estudiantiles privados sí. Pagar tus préstamos te ayudará a aumentar tu historial crediticio, y puedes empezar mientras aún estás en la escuela haciendo pagos de sólo intereses.
_________________________
Esta columna fue proporcionada a The Associated Press por el sitio web de finanzas personales NerdWallet. Colin Beresford es escritor en NerdWallet. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @Colin_beresford.
ENLACES RELACIONADOS:
